日本对中国买家贷款买房没有政策上的限制，但各银行对贷款人资质均有不同的要求，一般中国银行对中国买家的要求较为宽松。在日本贷款买房，买家应在提交购房申请并签署购房合同后办理贷款，银行会对贷款人及房产进行调查与审核，通过后便可获得贷款，办理房产过户手续。

海外投资人可以在日本贷款买房，没有限制，日本当地也有银行可以提供贷款。

日本对于海外投资者在日贷款买房并没有过多的政策限制，一般买家只要年满18周岁、有稳定的工作及收入并具有还款能力、身份合法且无犯罪记录就可以在日本申请贷款买房。但是不同银行对海外买家有不同的要求，一般日本的银行对中国贷款人的规定较为严格，而中国银行的日本分行则相对宽松。

以日本的骏河银行为例，骏河银行要求海外买家符合以下条件才能申请贷款：

（1）原则上取得永久居住许可；

（2）能够理解日文资料及贷款相关文件；

（3）借款时年龄在20周岁至65周岁之间，最终还款年龄不超过75周岁；

（4）有加入团体生命信用保险的资格；

（5）税前年收入200万日元以上，且连续工作3年以上；

（6）符合其他规定。

日本骏河银行对海外贷款人的规定

与制定严格要求的日本本土银行不同，中国银行在日分行对中国贷款人的规定非常宽松。以中国银行（东京分行）为例，只要贷款人年满20周岁，最终还款年龄不超过65岁且有稳定的工作及收入即可申请贷款。

中国银行（东京分行）对贷款人要求

海外买家在日本的贷款额度及贷款年限因银行不同而有所差异。一般来说，中国人在中国银行贷款的额度比日本银行的额度高。以日本骏河银行和中国银行（东京分行）为例，骏河银行规定中国买家的贷款额度为100万日元—1亿日元，贷款年限为1—35年；而中国银行（东京分行）规定中国买家可贷款100万日元—2.5亿日元，住宅用房产贷款年限为1—25年，投资及其他用途的房产贷款年限为1—15年。

骏河银行VS.中国银行（东京分行）

通常买家应在签订购房合同后，房产过户前申请贷款。从申请贷款到银行放款，一般需要3周到1个月的时间。

在日贷款买房流程简图 

买家选定中意房产后，应结合自身可接受预算，确定贷款金额及方式。

买家应向开发商或卖家提交一份购房申请书，并支付10%的首付款。为节省时间，买家可以在这一流程的同时办理公证手续。

一般买家提交购房申请后一周左右即可签署正式的购房合同。

贷款人需要将身份证、护照、签字或印章、3年纳税记录、3年工资流水、在职证明、体检报告、单身证明或结婚证等相关资料提交给银行。

这一过程中，银行会对贷款人的身份、收入情况、犯罪记录等信息进行调查及核对，以确认贷款人具有贷款资质。

审核房产时，银行主要负责评估房产的价值，调查房产的合法性，以保障贷款人与银行双方的风险最小化。

一般银行会提前一个星期通知放款时间及放款金额。

这一流程由司法书士（相当于国内的律师）全程跟进。

打算在日本贷款买房的中国买家应注意两个问题：一是还贷能力及时间，二是贷款利率。

（1）还贷能力

在申请贷款前，买家应计算好自己的收益（如租金收益）是否足够偿还贷款，确保自己具有还贷能力。

（2）还贷时间

贷款后应该保证按时偿还贷款，如果逾期未偿还，情况严重的可能会被没收房产。

日本的贷款利率不是固定的，而是根据国家基准利率浮动的。虽然近二十多年以来，日本的贷款利率普遍较低，但也不能排除某一年利率会大幅上涨的可能。

在日本贷款买房时，中国买家一定要提前了解相关银行规定，以确定自己是否满足贷款条件。国内外汇管制严格，还贷时涉及的外汇问题需要严格遵守国家及具体银行的规定来操作。同时，也要注意购房过程中可能出现的风险，提前规避。

资料来源：中国银行（东京分行）、日本三井不动产、日本骏河银行、日本房产官网（Japan Housing）

链家海外经纪人胡灏对此文亦有贡献